As dividas
Os jovens estão a endividar-se, mas nunca terão em seu nome o que estão a comprar.É inevitável verificar como tempo corre mas as dividas ou os empréstimos que temos nos bancos não diminuem. Mas a verdade é que os portugueses gostam de deixar tudo para as costas não querendo saber quando terão que pagar o que hoje compram.
A Caixa Geral de Depósitos começou durante o ano de 2005 um tipo de financiamento que acredito ser muito perigoso e que certamente terá consequências desastrosas quando chegar ao dia de pagar a ultima factura. O chamado T30 não é mais do que um modo de encapotar 30% do valor de casa para que um dia mais tarde se pague. Na verdade o cliente contas feitas pagará no final do contrato mais de 25.000€ com o T30 do que com um credito normal.
Uma pessoa entra na CGD e faz um empréstimo de 125.000€, a 40 anos deixando 30% para o final. Ele pagará por mês 473,64€ por mês, para alem disso no final do credito ainda paga os 37.973,64€, contas feitas e multiplicando o valor da prestação pelos 480 meses e somando por mais a ultima prestação e acreditando que não haverá alterações na taxa, o valor final a pagar serão 265.320,84€.
Agora o cliente entra no BPI, onde lhe fazem para os mesmos 125.000€ e para 40 anos um crédito, que tem uma prestação de 493,65€. Contas feitas e uma vez que no final não haverá nenhum valor residual o cliente paga 236.952,00€. Este calculo indica por isso que o cliente com o T30 irá pagar mais 28.368,84€ no final do contrato que um credito normal e evidentemente com o Banco que mais baixas faz as prestações de credito habitação.
Mas a verdade é os nossos jovens por 20€ mês, optam por chegarem aos 70 anos na altura em que estarão já reformados e pagarem só de uma vez 38.000€. Será que nessa altura possuem capacidade para fazerem face a este valor?
Pensem bem pois o que sai barato hoje sai muito caro amanhã e sairá certamente muito mais inconveniente no final das contas.
Mas a nossa juventude anda infelizmente a endividar o seu futuro.
JF
posted by infcalipo @ sábado, janeiro 07, 2006
9 Comments:
Isto sem contar com as falsas simulações de crédito ao nível dos juros!
Na CGD, se hoje o juro for de 3%, a simulação será segundo esse juro, mas se no próximo mês o juro for de 3,5%, o cliente pagará o emprestimo com essa nova taxa de juro, o que aumentará de modo incrível a prestação mensal!
É sabido que os primeiros anos são os mais dificeis para os jovens pagarem o empréstimo de um crédito habitação, principalmente com uma taxa de juro flutuante, devido à sua instabilidade profissional! Assim no Totta, quando é feita a simulação de crédito, o cliente irá pagar o empréstimos durante os primeiros 5 anos com a taxa de juro do dia em que foi assinado o contrato de crédito! Não se como se passam as coisas no BPI, mas penso que esta situação é muito mais vantajosa para os jovens!
E como o caro JF diz, o que é barato hoje, é caro amanha!
Mais uma vez, uma excelente análise!
Saudações!
Meu caro não te podes esquecer que no totta não são os juros que não alteram mas sim a prestação, o que o banco faz é adequar a prestação ao juro. Assim sendo quando as taxas subirem o cliente irá pagar o mesmo durante os primeiros 5 anos é verdade mas a diferença para a taxa de juro real irá surgir posteriormente e com juro como é evidente.
JF
JF,
Não me parece correcto comparar dois produtos diferentes, um com diferimento de capital e outro sem.
A CGD també possui empréstimos sem diferimento de capital, e essa deveria ser base de comparação para o exemplo dado.
Concordo contigo, que o diferimento de capital não compensa por 20 Euros mês diferir 1/3 do capital para o final do empréstimo, é uma questão de contas bastante simples de efectuar.
Posso-te dizer que a titulo pessoal efectuei uma pesquisa de mercado recentemente, a nivel de spread o pior que me ofereceram foi o do BPI 1,3% é certo que compensado um pouco pelo arredondamento à milésima da taxa de juro, quanto ao do TOtta que não aumenta a prestação por 5 anos, faz-me lembrar o Pina Moura qd dizia que a gasolina não aumentava até final do ano e depois todos sabemos o que se passou.
Cumprimentos,
FC
Deixa-me corrigir mas o que referiste é falso, o spread inicial do BPI é 1,1%, é facil verificares isso. Para alem disso o arredondamento efectivamente é o melhor. Quando comparei dois produtos diferentes a intenção era essa, pois é mesmo essa ideia que quero fazer passar. O Banco de que falavamos tem tb o 30% residuais, tem tb os 5 anos sem alteração de taxas e o gradual nos primeiros 10 anos. Mas o que o meu texto quer é não tentar enganar que percebe alguma coisa, comparando dois textos diferentes, mas sim dar a conhcer a quem não percebe muito de credito habitação que não compensa seguir o jogo do T30.
JF
JF,
Deixa-me que te diga que de bancos percebo tanto como um comum cliente e de certo muito menos que tu.
Qd disse o valor do spread do BPI, não quis dar um valor falso, nao tenho nenhum interesse nisso, mas tal como te disse esse valor resulta de uma simulação de crédito que efectuei num balcão, se quiseres até te posso dizer em qual.
meu caro amigo dado o tipo de comentário terei que ser mais directo. Existem bancos que por serem privados tem uma politica muito competitiva mas segura de fazer crédito. Nesse caso esse valor não é aquele que é feito habitualmente mas sim aquele que é apresentado a quem não tem o minimo interesse para o banco(a simulação na internet, no site, dá um spread de 1,1 pondendo escolher o tipo de arredondamento, por isso...). Dado esse valor é obvio que não existia qualquer interesse de quem lhe fez essa taxa. Ainda tendo em conta que saberia que não devendo ser cliente iria recorrer ao que é óbvio, a um banco não puramente privado e mais óbvio seria que sabendo a taxa que eles fazem com um arredondamento 1/4 não iria obtar pelo privado. existem várias formas de dizer NÃO ESTAMOS INTERESSADOS EM FAZER-LHE CRÈDITO. existem aquários que escolhem os seus peixes.
-EFECTIVO
-RENDIMENTOS COM TXS DE ESFORÇO INFERIORES A 50%
-HISTORIAL NO BANCO
-UMA ANALISE INICIAL E CONTINUA EM RELAÇÃO A INTERESSES E PRESPECTIVAS DE ABORDAGEM DA VIDA.
-SE EXISTEM PPR/E OU CPH
Entre outros critérios. Um spread de 0,5% é possivel mas não sai numa simulação. Um spread de 1,5% é utilizado numa simulação, basta querer.
meu caro amigo dado o tipo de comentário terei que ser mais directo. Existem bancos que por serem privados tem uma politica muito competitiva mas segura de fazer crédito. Nesse caso esse valor não é aquele que é feito habitualmente mas sim aquele que é apresentado a quem não tem o minimo interesse para o banco(a simulação na internet, no site, dá um spread de 1,1 pondendo escolher o tipo de arredondamento, por isso...). Dado esse valor é obvio que não existia qualquer interesse de quem lhe fez essa taxa. Ainda tendo em conta que saberia que não devendo ser cliente iria recorrer ao que é óbvio, a um banco não puramente privado e mais óbvio seria que sabendo a taxa que eles fazem com um arredondamento 1/4 não iria obtar pelo privado. existem várias formas de dizer NÃO ESTAMOS INTERESSADOS EM FAZER-LHE CRÈDITO. existem aquários que escolhem os seus peixes.
-EFECTIVO
-RENDIMENTOS COM TXS DE ESFORÇO INFERIORES A 50%
-HISTORIAL NO BANCO
-UMA ANALISE INICIAL E CONTINUA EM RELAÇÃO A INTERESSES E PRESPECTIVAS DE ABORDAGEM DA VIDA.
-SE EXISTEM PPR/E OU CPH
Entre outros critérios. Um spread de 0,5% é possivel mas não sai numa simulação. Um spread de 1,5% é utilizado numa simulação, basta querer.
Sim, JF, talvez nao me tenha expressado correctamente.
Naturalmente que sei que o spread é uma arma de atracção e é tudo menos um valor fixo, é por assim dizer a comissão do banco e como tal depende de inumera variaveis, relacionados com o cliente e o empréstimo em causa mas sobretudo da vontade do banco querer realizar ou não esse empréstimo.
No caso do arredondamento à milésima face ao quarto de ponto base, que quer dizer que face aos bancos que praticam o arredondamento superior aos 0,25% o BPI que faz o arredondamento à milésima compensa uma eventual diferença de spread até 0,25%. Diferença essa que não é muito comum, já que todos os bancos utilizam modelos semelhantes de cálculo de risco e como tal para casos semelhantes o spread é sempre muito semelhante.
Referiste e muito bem o historial da relação do cliente com o banco, deixa-me que te diga que neste caso qd fui a um balcão da CGD realizar a simulação me apresentaram condições que considerei basntante fracas e quando questionei disseram-me que não podiam baixar mais pq já teria todos os produtos de cross selling do banco.
Tudo depende não só de banco para banco mas igualmente de balcão para balcão, da relação eventual que se tenha nesse balcão e da vontade/(necessidade de cumprimento de objectivos) desse balcão efectuar o crédito.
Pois, mas existe um ponto que muitas vezes não é considerado, o conheciemnto do cliente. Se o amigo for fazer um credito habitação, o meu conselho é que se diriga aos balcões da tua terra e arredores, pois esses terão conhecimento de um historial que em Lisboa não sucede. Filho de peixe...., ou filho de ladrão, ladrão é..., mas claro no teu caso e conhecendo-te, seria mais, filho de gente honesta e trabalhadora, hosnesto e trabalhador é...
pois é meu caro para alem dos produtos, e acredito não falo de cartoes de credito ou debito ou contas ordenados ou contas poupança habitação, porque essas são obrigatórias para se ser cliente (claro que não na caixa), mas sim PPR/E, interesse e analise dos produtos que lhe apresentemos, capacidade de aforrar, ser honesto mas principalmente compreender que quando lhe oferecemos um PPR/E, isento de comissões para o resto da vida, e com um plano periodico de 1€, 5€, 10€ ou etc... estamos não a pensar nele. quantos clientes sabem quanto vao receber quando se reformarem? acredita que sempre que se perdem 30 minutos para explicar um PPR/E, e que no final o cliente faz só de 1 €, ou 10€ ou 20€, ninguem esta a pensar em objectivos. Para alem disso se em Portugal todos tivessem que realizar objectivos no seu trabalho não estariamos onde estamos. Um abraço e boa sorte. se poder ajudar, já sabes...
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